목돈이 생겨 대출을 일찍 갚으려는데, 중도상환수수료 안내 문구를 보고 손이 멈추셨나요.
1천만원 상환·수수료 2만원 가정으로 지금 내는 수수료와 줄어드는 이자를 비교하고, 면제일까지 기다릴지 판단하는 계산법을 정리했습니다.
내 계약의 수수료 조건과 상환예상 내역을 먼저 받고, 같은 기간의 이자 차이에서 수수료를 빼 보면 됩니다.
계약일과 이번에 갚을 금액을 먼저 확인하세요
중도상환수수료계산은 이번에 갚을 금액과 내 계약의 수수료 조건으로 해야 합니다. 대출 잔액이 5천만원이어도 이번에 1천만원만 갚는다면 계산 대상 금액을 계약에 따라 구분해야 합니다. 인터넷에서 본 다른 은행의 현재 수수료율을 오래된 내 대출에 그대로 곱하면 맞지 않을 수 있습니다.
금융위원회는 2025년 1월 13일 이후 체결하는 적용 대상 대출계약부터 중도상환수수료를 개편한다고 안내했습니다. 그 전 계약이 모두 새 수수료율로 바뀌는 것은 아니며, 갱신이라도 주요사항이 같으면 사실상 같은 계약으로 보는 경우가 있습니다. 대출 실행일·갱신 여부·계약 적용 조건을 함께 확인하세요. (금융위원회 중도상환수수료 주요 Q&A [자료 1])
농협·수협·산림조합 등 상호금융에는 2026년 1월 1일부터 취급하는 대출 상품에 적용하는 별도 개편 안내가 나왔습니다. 2025년 은행권 안내를 모든 금융기관의 공통 적용일로 읽지 마세요. 이름이 비슷해도 은행과 개별 조합의 계약은 구분해야 합니다. (금융위원회 상호금융 중도상환수수료 개편 [자료 2])
개편됐다고 모든 상품의 수수료율이 같아지거나 수수료가 사라진 것은 아닙니다. 실제 상환 화면이나 금융회사에 기준일 현재 상환예정 원금, 수수료율, 면제 가능액, 예상 수수료를 요청하세요. 고정·변동금리 여부와 상품별 조건도 함께 맞춰 보는 편이 좋습니다.
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입력값 |
확인할 자료 |
|---|---|
| 상환할 원금 | 이번 상환 신청 금액 |
| 적용 수수료율 | 내 대출 약정·현재 상환예상 화면 |
| 경과·잔존기간 | 약정의 수수료 산정기간과 날짜 기준 |
| 면제 조건 | 상품별 면제기간·연간 한도·사용액 |
해마다 일정 금액을 면제해 주는 상품이라면 올해 이미 쓴 면제액과 이번에 남은 한도를 확인해야 합니다. 면제 한도가 매년 언제 새로 생기는지도 상품마다 확인할 조건입니다. 내년이 되면 원금의 일정 비율이 자동으로 면제된다고 가정하고 날짜를 정하지 마세요.
약정의 계산식에 숫자를 넣고 이자와 비교하세요
수수료는 계약에서 정한 계산식을 따릅니다. 예를 들어 약정이 상환금액 × 수수료율 × 잔존일수 ÷ 산정 전체일수 구조라고 가정하면, 어느 기간을 분자와 분모에 넣는지 확인해야 합니다. 원래 대출 만기가 길다고 무조건 그 전체 만기일수를 분모로 쓰는 것은 아닙니다.
설명을 위해 수수료 대상 상환액 1천만원, 수수료율 0.6%, 잔존일수 365일, 전체 산정기간 1,095일을 가정하겠습니다. 계산은 1천만원 × 0.006 × 365 ÷ 1,095 = 2만원입니다. 실제 금융회사의 현재 수수료나 모든 상품의 공통 공식이 아니며, 면제액·반올림·일수 계산은 약정과 실제 상환 화면으로 확인해야 합니다.
같은 1천만원을 갚지 않고 1년 더 두는데 대출금리가 연 4%이고 그동안 원금이 줄지 않는다고 단순하게 가정하면, 이자는 40만원입니다. 지금 갚아 이 이자를 모두 아낄 수 있다고 보면 수수료 2만원을 빼도 단순 절감액이 38만원입니다. 실제 분할상환·변동금리·일수 기준에서는 결과가 달라집니다.
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같은 1천만원·연 4% 단순 가정 |
금액 |
|---|---|
| 지금 중도상환수수료 | 2만원 |
| 1년 유지할 때 이자 | 40만원 |
| 지금 갚을 때 단순 차익 | 38만원 |
| 30일 유지할 때 이자 365일 기준 | 약 3만2,877원 |
그렇다고 이 숫자만으로 당장 갚으라는 결론을 낼 수는 없습니다. 갚는 돈 때문에 포기하는 세후 예금이자, 남겨 둬야 할 생활비, 나중에 다시 빌릴 가능성도 따로 봐야 합니다. 비상자금까지 다 갚았다가 더 비싼 대출을 쓰게 되면 단순 이자 계산과 실제 가계 결과가 달라질 수 있습니다.
대환대출이라면 줄어드는 이자는 기존 금리 전체가 아니라 같은 원금·기간에서의 금리 차이로 계산합니다. 기존 대출의 수수료뿐 아니라 새 대출의 부대비용도 넣어야 합니다. ‘금리가 낮다’는 말만 듣고 바꾸기보다 예상 절감액에서 갈아타는 비용을 뺀 금액을 비교하세요.
면제일을 기다리는 비용도 계산해 보세요
면제일까지 기다릴지는 그동안 더 내는 이자와 지금 아낄 수 있는 수수료를 비교하면 됩니다. 앞의 단순 가정에서 하루 이자는 1천만원 × 4% ÷ 365로 약 1,096원이고, 수수료 2만원과 같아지는 기간은 약 18.25일입니다. 즉 이 가정에서는 면제일이 18일 이내로 남았다면 기다리는 쪽이, 그보다 많이 남았다면 지금 갚는 쪽이 유리합니다. 금리와 원금이 그대로이고 기다리면 수수료가 완전히 면제된다는 가정일 때만 이렇게 비교할 수 있습니다.
면제까지 30일 남았다면 약 3만2,877원의 이자를 더 내고 2만원의 수수료를 아끼는 셈이라 오히려 손해입니다. 반대로 10일만 남았다면 이 가정에서 추가 이자는 약 1만959원입니다. 다만 그 10일 동안 수수료도 조금씩 줄어드는 약정이라면 실제 차이는 달라지므로, ‘오늘’과 ‘희망 상환일’의 예상 상환 내역을 각각 받아 보는 편이 정확합니다.
- 오늘 상환할 금액을 정하고 수수료 면제 가능액을 반영한 예상 수수료를 조회합니다.
- 기다릴 날짜까지 유지할 실제 대출원금과 이자, 금리 변경·분할상환 일정을 확인합니다.
- 같은 날짜까지의 이자 차이에서 수수료와 기타 비용을 차감합니다. 필요 생활비와 비상자금은 별도로 남겨 봅니다.
- 실행 직전 금융회사가 제시하는 상환원금·발생이자·수수료·출금 합계와 상환 후 잔액을 확인합니다.
상환 화면의 총출금액에는 이미 생긴 이자 등이 함께 표시될 수 있습니다. 총액이 예상보다 크다고 전부 중도상환수수료로 보지 말고 항목을 나눠 확인하세요. 수수료 0원과 대출 정리 출금액 0원은 전혀 다른 뜻입니다.
핵심은 수수료가 있다는 이유만으로 기다리거나, 면제라는 이유만으로 전액을 갚지 않는 것입니다. 계약별 비용과 같은 기간의 이자 차이를 계산하고 마지막 숫자는 실제 상환예상 내역으로 맞추면, 상환 시점을 훨씬 구체적으로 판단할 수 있습니다.
출처와 확인일
확인일: 2026년10월18일. 작성·관리: 같이부자(가치부자). 제도·상품 적용은 본문에 적은 기준일과 범위에 따릅니다. 계산 예시는 별도로 표시한 가정값입니다.
[자료 1] 금융위원회 신규 대출 중도상환수수료율 개편 주요Q&A 2025년1월9일 · 확인: 2026-10-18
[자료 2] 금융위원회 상호금융권 중도상환수수료 개편 2025년10월22일 · 확인: 2026-10-18